Crédito pessoal – Guia completo para fazer um crédito

Por: CrediSolutions

Seja para saldar uma dívida do cartão de crédito, complementar o orçamento familiar mensal, fazer face a despesas médicas inesperadas, financiar os estudos do seu filho, remodelar a casa ou simplesmente para fazer aquela viagem de sonho, o crédito pessoal é a melhor solução: simples, rápido e eficaz!

Um crédito pessoal é muito apelativo devido à simplicidade do processo, sim, mas também pela adequabilidade às suas necessidades, objetivos e interesses. Se procura por uma solução para determinada despesa, acompanhe-nos ao longo deste guia!

 

O que é um crédito pessoal?

Crédito pessoal ou crédito ao consumo é um empréstimo destinado a satisfazer necessidades de crédito a médio prazo, que lhe permite solicitar uma quantia específica e reembolsá-la através de prestações fixas durante um determinado período de tempo acordado com o seu banco ou empresa intermediária na área do crédito.

 

Para que finalidades se pode solicitar um crédito pessoal?

Regra geral, o crédito pessoal é contraído em situações emergentes, para adquirir bens necessários, pagar propinas, pagar despesas extra de saúde, etc, mas pode ser solicitado simplesmente para cumprir algum desejo pessoal como remodelar a sala de estar ou fazer uma viagem ao estrangeiro.

 

Como funciona o crédito pessoal em Portugal?

Em Portugal o crédito pessoal é regulamentado pelo valor das taxas de juro máximas, sendo que a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) não pode ser superior ao valor em vigor, fixado pelo Banco de Portugal.

Assim sendo, se pretende efetuar um crédito pessoal, deve informar a instituição onde vai contrair o empréstimo sobre qual a sua finalidade, pois se o pedido tiver como objetivo pagar estudos ou despesas de saúde inesperadas, por exemplo, a taxa máxima será, à partida, mais baixa do que a aplicável a outras finalidades. Caso não forneça esta indicação sobre o destino a dar ao empréstimo, a taxa máxima aplicada poderá ser mais elevada.

 

Quais são os montantes mínimos e máximos?

Os montantes mínimo e máximo costumam variar entre os 1.000€ e os 75.000€, contudo os valores dependem dos bancos ou das instituições financeiras de crédito e do tipo de crédito em causa, pelo que deve consultar as condições na Ficha de Informação Normalizada (FIN).
FIN é um documento padrão de aplicação obrigatória, criado pelo Banco de Portugal, que fornece a informação relativa ao crédito, permitindo-lhe comparar as diferentes ofertas disponíveis.

No entanto, antes de fixar um valor, lembre-se sempre de não ultrapassar a sua taxa de esforço com esse empréstimo!
Taxa de esforço é um conceito fundamental para perceber qual a percentagem do seu rendimento mensal que pode ser utilizada para pagar os encargos de um crédito, de modo a evitar o sobre-endividamento. Calcula-se utilizando a fórmula: encargos financeiros mensais / rendimento x 100.

Crédito pessoal - o guia completo


Que tipos de crédito pessoal existem?

Como quer a TAEG quer as modalidades de pagamento e valor da prestação mensal diferem consoante o tipo de crédito solicitado, damos-lhe agora a conhecer os principais tipos de crédito pessoal:

Crédito consolidado

Tipo de empréstimo pessoal cujo objetivo é o de juntar as prestações mensais de vários créditos num só. Permite-lhe uma prestação mais reduzida e melhores condições de financiamento, já que beneficia de uma taxa de juro mais acessível e o prazo do empréstimo é também mais alargado.

Crédito especializado

Tipo de empréstimo que se destina a uma finalidade especifica (independentemente de ser estudos, despesas médicas, remodelações, etc) na medida em que tem por objetivo conferir as condições de financiamento mais vantajosas para a finalidade em causa.

Crédito rápido

Tipo de empréstimo ideal para emergências, pois caracteriza-se por um processo de aprovação mais ágil e simplificado (menos de 48h), cujo pedido normalmente é feito por telefone ou pela Internet.

 

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Quais as etapas para fazer um crédito pessoal?

Hoje em dia fazer um crédito pessoal é um processo simples e rápido. Como vimos, até pode solicitar um crédito rápido via telefone ou mesmo online nos sites dos bancos e intermediários na área do crédito. Contudo, existem algumas etapas obrigatórias, desde que resolve pedir um empréstimo, até que esse dinheiro é creditado na sua conta. Conheça-as!

1ª Etapa = Pesquisa

Antes de tomar uma decisão definitiva, deve comparar as várias opções existentes no mercado. Entre elas encontrará, seguramente, o crédito mais adequado às suas necessidades e possibilidades. Analise atentamente os vários aspetos das propostas que vai receber de bancos e outras instituições e avalie estes aspetos:

  • Montante do empréstimo – determine quanto dinheiro precisa realmente e não peça dinheiro a mais, arriscando-se a ter dificuldades em proceder aos pagamentos da mensalidade.
  • Prazo de pagamento – evite prazos muito longos, uma vez que quanto mais tempo levar a pagar o crédito, maiores serão os juros. E informe-se sobre penalizações por amortização antecipada, para que saiba se pode acabar de pagar o empréstimo mais cedo do que a data prevista.
  • TAEG – quando estiver a comparar diferentes opções de crédito, tome nota deste indicador que inclui todas as despesas associadas a um empréstimo.
  • Comissões – avalie os encargos relacionados com as despesas de abertura e as comissões de manutenção de um crédito porque nalguns casos, estas despesas podem ser significativas.

 

2ª Etapa = Entrega da documentação

Seja presencialmente, seja por correio ou email, para encetar o seu processo de crédito pessoal, tem de enviar ou entregar a documentação necessária a uma instituição bancária ou de crédito, para que um analista possa confirmar a viabilidade do processo.

Documentação necessária

Apesar de cada entidade financeira poder fazer as suas próprias exigências a nível de documentação, regra geral serão solicitados os seguintes documentos:

  • Fotocópia do B.I. e cartão de contribuinte ou do Cartão de Cidadão (para cidadãos de outra nacionalidade que não portuguesa, será necessária a apresentação de autorização de residência).
  • Contrato devidamente assinado conforme documento de identificação.
  • Comprovativo de IBAN.
  • Comprovativo de morada.
  • Última declaração de IRS no caso de trabalhadores por conta própria.
  • Recibos dos rendimentos dos últimos 3 meses no caso de trabalhadores por conta de outrem.
  • Documento comprovativo de reforma, no caso de reformados.
  • Comprovativo do IBAN de um dos titulares.

 

Ainda com dúvidas? Saiba porque deve solicitar o seu crédito pessoal à CrediSolutions!

 

3ª Etapa = Aprovação do crédito

Depois do seu processo ser entregue a um parceiro financeiro, o seu pedido pode ser aprovado… ou recusado. Se for aprovado passa diretamente à 4ª e última etapa, mas se for recusado tem de perceber o motivo que levou à recusa do seu pedido de crédito (desemprego, contrato de trabalho precário, atrasos de pagamentos ao banco, insolvências, elevada taxa de esforço, demasiadas linhas de crédito…).

Depois de perceber o motivo da recusa, reflita sobre os motivos que o levaram a pedir o empréstimo para perceber se necessita mesmo desse dinheiro. Se sim, pesquise por outras alternativas e soluções para resolver o problema a curto prazo (como um crédito consolidado) ou resolva o problema que lhe inviabilizou o crédito, nomeadamente reduzindo os seus custos e encargos mensais, libertando liquidez para viver de forma mais folgada.

 

4ª Etapa = Financiamento

Se o seu crédito for aprovado, a última etapa é rápida e sucinta: a entidade financeira ou o intermediário de crédito  envia-lhe o contrato para assinar e depois o dinheiro é creditado na sua conta bancária, sendo que, regra geral, o montante fica disponível em 48 horas úteis.

De ressalvar nesta etapa, que se por algum motivo quiser desistir do contrato de crédito, deverá fazê-lo no prazo máximo de 14 dias (dependendo da instituição de crédito em causa) a contar da assinatura do documento, sem ser necessário indicar o motivo. E, claro, devolver o montante do empréstimo e pagar os juros decorridos no prazo de 30 dias.

Se por outro lado, pretender a amortização antecipada do montante do empréstimo, deve informar a instituição de crédito com, pelo menos 30 dias úteis de antecedência. Caso o empréstimo seja a taxa variável, à partida não lhe será cobrada qualquer comissão de reembolso antecipado. Mas tratando-se de um contrato com taxa fixa, a comissão de reembolso antecipado ser-lhe-á cobrada numa percentagem de até 0,5% do montante do capital reembolsado se faltar mais de um ano para o fim do contrato, ou de até 0,25% se faltar um ano ou menos (e mais uma vez dependo das condições da instituição em causa).

 

Quais as principais vantagens do crédito pessoal?

Como é evidente, a maior vantagem de um crédito pessoal é conseguir o dinheiro de que precisa e poder gastá-lo da forma que bem entender. Contudo, há outros benefícios subjacentes…

  • Não precisa de sair de casa e deslocar-se a um banco. É possível obter um crédito pessoal de forma rápida, fácil e simples, inclusive pela Internet ou por telefone.
  • Pode usar ferramentas online, disponíveis nos sites de intermediários na área do crédito e bancos, que lhe permitem uma simulação do valor a pagar, na hora!
  • Consegue fazer face a imprevistos, como despesas médicas ou mesmo uma remodelação urgente em sua casa.
  • O dinheiro que solicitar é-lhe entregue de uma vez só, mas o reembolso não é doloroso porque se efetua em parcelas mensais e as taxas de juro não são proibitivas.
  • Consegue a aprovação em 24 a 48 horas!

 

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